38歳で資産４千万円を築けた理由──特別な才能ゼロでもできた“再現性のある資産形成法”

はじめに──「自分には無理」と思っていた、あの頃の自分へ

僕は今、38歳のサラリーマンです。家族がいて、ごく普通の毎日を送っています。ただ一つ、20代の頃の自分に教えてあげたいことがあるとすれば、それは僕の現在の資産状況についてかもしれません。

金融資産、企業型の確定拠出年金、そしてコツコツ育ててきた高配当株などを合わせると、資産は４千万円になります。もちろん、親からの相続があったわけでも、宝くじが当たったわけでも、起業して一発当てたわけでもありません。

信じられないかもしれませんが、20代の頃の僕は、お金に対して驚くほど無頓着でした。「まあ、真面目に働いていれば、いつの間にか貯まっているだろう」と。そんな楽観的な未来予想図は、30代になってすぐに崩れ去りました。

住宅ローン、子どもの教育費、そして忍び寄る「老後」という二文字。現実の重圧がリアルに迫ってきたとき、僕は初めて気づいたのです。

「このままじゃ、何も変わらない。いや、むしろジリ貧になるだけだ」

そこが、僕の本当のスタート地点でした。恐怖にも似た感情をバネに行動を変え、試行錯誤を繰り返した結果、今、僕の手元には「お金の心配から解放される自由」と「人生を自分で選べる選択肢」があります。

今日は、特別な才能や強運がなくても、誰にでも真似できる「再現性のある資産形成の方法」について、僕の経験のすべてをお話しします。もし、かつての僕のように、漠然とした不安の中で立ち尽くしているなら、この記事があなたの「最初の一歩」になるはずです。

1. 前提：なぜ、この方法は「再現可能」だと言い切れるのか？

僕が実践してきた資産形成法がなぜ再現可能なのか。その理由は、僕自身が特別な人間ではないからです。

高年収ではありません。 年収1000万円程度と聞くと「多いじゃないか」と思うかもしれませんが、都内で家族と暮らすには、決して贅沢ができる水準ではありません。
投資の才能もありません。 デイトレードで一攫千金を狙うようなセンスはなく、基本は王道のインデックス投資と高配当株への長期投資です。

では、何が違ったのか？それは、才能やセンスに頼るのではなく、「仕組み化」と「価値観の明確化」という2つの軸で、お金と向き合う「習慣と意思決定のフレームワーク」を徹底的に整えたこと。これに尽きます。

だからこそ、この方法は誰にでも再現可能なのです。

2. 資産を築けた「5つの再現性あるルール」

僕が資産を築く上で、自分に課してきたルールは5つだけです。どれもシンプルですが、非常に強力です。

ルール①：「収入の増加」と「生活水準」を切り離す

資産形成で多くの人がつまずく最大の落とし穴。それは「パーキンソンの法則」です。人は、収入が増えれば増えただけ、支出も増やしてしまう生き物なのです。

僕は新卒で社会人になったときから、この法則に抗うことを決意しました。年収が上がっても、昇進しても、家賃や通信費といった毎月の固定費は可能な限り据え置く。これを徹底しました。

年収が500万円から600万円に上がったとき、多くの同僚はより広い部屋に引っ越したり、車を買い替えたりしていました。もちろん、その喜びは痛いほどわかります。しかし、僕はそこでグッとこらえ、家賃の上限は「手取りの25%以内」というマイルールを死守しました。

その結果、何が起きたか。

「年収UP分＝貯蓄・投資可能額UP分」

この単純な方程式が、僕の資産形成のエンジンになりました。ボーナスは最初から「ないもの」として月々の給料だけで生活を設計し、余計な保険（学資保険や個人年金保険など）には頼らず、本当に必要な掛け捨ての医療・がん保険だけに絞る。この「固定費ミニマム戦略」が、最初の、そして最も重要な一歩でした。

ルール②：「貯める」のではなく「先に投資する」

「余ったら貯金しよう」は、永遠にお金が貯まらない人の思考法です。資産形成の最も強力な味方は、「自動化」であり、「強制力」です。

僕の給料明細には、僕が意識する前に、すでにお金が投資に回る仕組みが組み込まれています。

企業型確定拠出年金（DC）：給与天引きで、有無を言わさず老後資金が積み立てられていく。
NISA（つみたて投資枠）：口座に給料が振り込まれたら、即座に一定額が自動で投資信託の買い付けに回るよう設定。
高配当株投資：得られた配当金は、さらに株を買い増す「再投資」の原資にするか、後述する「自分を喜ばせるため」の予算として、心置きなく使う。

ポイントは、投資を「意思決定」の対象から外し、「呼吸をするのと同じくらい当たり前の習慣」にしてしまうこと。給料日には、すでに投資に回った後のお金が口座に残っている。だから、罪悪感なくその範囲で生活すればいい。この「最初からなかったもの」として扱う仕組みこそが、感情の波に左右されず、長期的な資産形成を可能にするのです。

ルール③：「欲望」は否定せず、「戦略的」に満たす

誤解しないでほしいのですが、僕は節約至上主義の守銭奴ではありません。むしろ、欲望には忠実な方です。美味しいものを食べること、心揺さぶられるライブへ行くこと、知らない土地を旅すること、そして、自分の根源的な欲求を満たすことにも、しっかりとお金を使います。

ただし、そこには絶対的なルールがあります。それは「欲望の予算化」と「満足度の最大化」です。

僕は毎月、「人生を楽しむための聖域予算」を明確に設定しています。この範囲内であれば、何にどう使おうと一切自分を責めない。むしろ、積極的に使うことを自分に課しています。

節約とは、我慢することではありません。自分にとって「お金をかけるべき領域（価値観のど真ん中）」と「そうでない領域」を見極める作業です。僕にとっては、食・性・睡眠といった本能的な欲求や、心を震わせる「体験」への投資こそが、人生を豊かにする最高の支出なのです。

この「戦略的浪費」があるからこそ、日々の節制が苦にならず、むしろ資産形成そのものがゲームのように楽しくなるのです。

ルール④：最強の投資先は「自分自身」である

資産形成には、2つの側面があります。一つは「お金（金融資産）を増やす」こと。そしてもう一つが「自分の価値（人的資本）を高める」ことです。後者を無視して、本当の豊かさは手に入りません。

僕は、自分自身への投資を惜しまないようにしています。

学びへの投資：現在、週末を利用してビジネススクール（MBA）に通っています。それは、単に学位が欲しいからではありません。論理的思考力、多様な視点、そして志の高い仲間との出会いが、お金には換えられない無形資産になると信じているからです。
健康への投資：僕は毎月5万円以上を「健康資産」の積み立てと称して、ジム、整体、サプリメントなどに投資しています。38歳にもなると、体は正直です。最高のパフォーマンスを維持し、将来の医療費を抑制するためには、この「予防投資」が最も効率的だと考えています。

健康な身体、錆びつかない知性、そして尽きない好奇心。これらが生み出す「成長している」という実感は、銀行口座の残高が増える喜びよりも、はるかに強く自己肯定感を高めてくれます。

ルール⑤：「人生の地図」を描き、現在地を確認する

そもそも、なぜ僕たちは資産を形成するのでしょうか。それは、「自分らしく生きる自由」を手に入れるためです。その最終目的を見失ってしまえば、資産形成は単なる数字集めの虚しい作業に成り下がります。

だからこそ、僕は定期的に「人生の地図」を描き、更新することを習慣にしています。

「45歳で一度立ち止まる」という中期目標：完全なリタイア（FIRE）を目指しているわけではありません。しかし、45歳になったとき、会社に依存せずとも生きていける経済的基盤を確立し、「働く場所、時間、内容を自分で決められる自由（サイドFIRE）」を手に入れる。この具体的なマイルストーンが、日々の行動のブレをなくしてくれます。
価値観の棚卸し：半年に一度、「自分は何を手に入れたくて、そのために何を手放せるのか」を自問自答します。この作業を通じて、人生の主語が「会社」や「社会」ではなく、常に「自分」であることを確認するのです。

資産額は、あくまで目的地にたどり着くための燃料にすぎません。自分の人生という船が、どこへ向かっているのか。それを常に意識することこそが、航海の最大の羅針盤となるのです。

3. これから始めたいあなたへ：まず、今日からやるべき「3つのこと」

ここまで読んで、「自分にもできるかもしれない」と少しでも思ってくれたなら、とても嬉しいです。そんなあなたに、今日から始められる具体的なアクションプランを3つだけ提案します。

家計の全体像を把握する まずは、自分の収入と支出を正確に知ることから。マネーフォワードMEのような家計簿アプリを使えば、10分で終わります。「固定費」「変動費」、そして「将来への投資（NISAやDCなど）」に色分けしてみましょう。現実を直視することが、すべての始まりです。
あなたの「価値観マップ」を作ってみる 先月の支出を振り返り、一つ一つの項目に「満足度」を10点満点でつけてみてください。「満足度が高いのに、あまりお金をかけていない領域」と「満足度が低いのに、なぜかお金を使っている領域」が見えてくるはずです。それが、あなたのお金をかけるべき場所と、そうでない場所のヒントになります。
「自動で増える仕組み」を1つだけ導入する いきなり大きな金額で始める必要はありません。証券口座を開き、毎月3万円でもいいので、NISAのつみたて投資枠で「自動積立」を設定してみましょう。その3万円は、10年後には複利の力で、あなたが想像する以上の金額に育っている可能性が高いです。