なぜ、学べば、学ぶほど、僕たちは“迷子”になるのか
「老後の、資産形成のために、持ち家は、必須の資産です」 ある、ファイナンシャルプランナーは、そう、断言する。
「人口減少社会の、日本において、不動産は、負債になる。賃貸こそが、最強だ」 また、別の、経済評論家は、そう、喝破する。
生命保険、株式投資、子供の教育方針…。 僕たちが、人生の、重要な決断を、下そうとする時。情報を、集めれば、集めるほど、僕たちは、専門家たちの、終わりのない“代理戦争”の、真ん中に、放り込まれる。 そして、混乱し、思考は、停止し、結局、「何も、決められないまま、時間だけが、過ぎていく」という、最悪の、停滞に、陥ってしまう。
「一体、どちらが、本当の“正解”なんだ…？」
この記事は、そんな、情報の洪水の中で、道を見失ってしまった、かつての僕であり、そして、今の、あなたかもしれない、すべての「迷える、大人」に、捧げるものである。
僕が、長年の、思索の果てに、たどり着いた、一つの、不都合な真実。 それは、これらの論争に、万人にとっての「絶対的な、正解」など、存在しない、ということだ。 そして、もし、誰かが、君に「これが、正解だ」と、断言するのだとしたら、その人間は、君を、救おうとしている“救世主”などではなく、ただ、君に、何かを売りつけたいだけの“セールスマン”でしかない。
では、どうすればいいのか。 僕が、あなたに、提示したいのは、「答え」そのものではない。 それは、あなた自身の手で、あなただけの「納得解」を、導き出すための、一つの「思考の、フレームワーク」だ。
なぜ、議論は、すれ違うのか - 彼らは、違う“言語”を、話している
「持ち家vs賃貸」論争が、永遠に、決着しない、根本的な理由。 それは、それぞれの論者が、全く、別の「判断軸」という名の“言語”で、話しているからだ。
ある者は、「経済合理性」という、言語で。 また、ある者は、「ライフスタイルの、自由度」という、言語で。 そして、また、別の者は、「家族の、幸福」という、感情の言語で、語る。
彼らは、決して、交わることのない、平行線を、ただ、走り続けているだけなのだ。 僕たちが、この、不毛な議論から、抜け出すための、最初の一歩。 それは、これらの、バラバラな「判断軸」を、自らの頭の中で、整理し、構造化することなのである。
僕が使う「意思決定マトリクス」- 3つの“問い”が、君を、自由にする
僕が、人生における、あらゆる、重要な決断を、下す時。 僕は、必ず、自らの思考を、三つの、シンプルな「判断軸」に、分解する。 さあ、あなたも、今から、僕と、一緒に、「持ち家か、賃貸か」という、巨大な問題を、この“マトリクス”の上で、解体してみよう。
①「経済合理性」の軸 - 君は、“投資家”として、どう判断するか
まず、すべての、感情を、排し、冷徹な「投資家」として、計算する。
- 持ち家の場合： 物件価格、住宅ローン金利、固定資産税、修繕費…。35年間で、君が、支払う、総コストは、いくらか。
- 賃貸の場合： 家賃、更新料、そして、引っ越し費用。君が、同じ場所に、35年間、住み続けた場合の、総コストは、いくらか。
そして、最も、重要な問い。 持ち家を、買わなかった場合に、君の、手元に残るはずだった「頭金」や「ローン返済額との、差額」。 それを、もし、僕が、得意とする、インデックス投資で、35年間、運用したとしたら、その資産は、いくらに、なっているだろうか。
この、「数字」という、客観的な、そして、残酷な真実。 これこそが、君の、意思決定の、土台となる、第一の、判断軸だ。
②「人生の、流動性」の軸 - 君は、“冒険家”として、どう判断するか
次に、君は、自らの人生を、どう、捉えているか。 一つの場所に、根を張り、安定した、暮らしを、築きたいか。 それとも、環境の変化に、合わせて、身軽に、住処を、変え続けたいか。
- 持ち家とは、 君の、人生という名の“船”を、一つの港に、固定する、巨大な「錨（いかり）」だ。それは、君に、安定と、安心感を、与えてくれる。しかし、同時に、君から、嵐が来た時に、逃げ出す「機動力」を、奪い去る。
- 賃貸とは、 常に、身軽な「冒険者」で、あり続けるための、選択だ。 会社の、倒産。新しい、キャリアへの、挑戦。あるいは、家族構成の、変化。 人生の、あらゆる、不確実性に対して、君は、常に「住む場所を、変える」という、最強のカードを、手元に、残すことができる。
君は、その「安定」と「自由」、どちらに、より高い「価値」を、見出すだろうか。
③「個人の、価値観」の軸 - 君は、“君自身”として、どう判断するか
そして、これが、最も、重要で、そして、最も、答えの出ない、最後の問いだ。 それは、君自身の、心の奥底にある**「価値観」**と、向き合う、という、静かなる、内省のプロセスである。
- 「所有欲」 君は、誰のものでもない、「自分だけの、城」を持つことに、喜びを、感じるか。
- 「地域への、愛着」 君は、一つの、コミュニティに、根を張り、その、一員として、人生を、歩んでいきたいか。
- 「納得感」 そして、何よりも。 君が、人生の、最後の日に、振り返った時、「ああ、俺の人生は、この家と、共にあったな」と、心の底から、頷けるか。
この、最後の問いに、答えられるのは、世界で、ただ一人。 君自身しか、いない。
僕自身の“答え” - なぜ、僕は「賃貸」を、選び続けるのか
では、このフレームワークを、僕自身に、当てはめてみよう。
- 経済合理性： 僕は、日本の、人口減少社会において、不動産そのものへの、長期的な投資価値を、あまり、信じていない。それよりも、僕の資産は、全世界の、成長に賭ける「オルカン」や、米国の、力強いキャッシュフローを生む「VYM」に、投下する方が、遥かに、合理的だと、判断している。
- 人生の、流動性： 僕の、人生の目標は「FIRE」だ。会社という、システムから、解放された時、僕は、都心に、縛られる、必要はなくなる。その時、身軽に、動ける「自由」は、僕にとって、何物にも、代えがたい価値を、持つ。
- 個人の、価値観： 僕は、モノを「所有」することに、ほとんど、喜びを、感じない。僕が、価値を見出すのは、いつでも、消えゆく「モノ」ではなく、記憶として、永遠に残る「体験」だ。
この、三つの問いに対する、僕の答えは、あまりにも、明確に、一つの、結論を、指し示している。 僕にとっての「納得解」は、「賃貸」だ。 しかし、これは、あくまで「僕の」答えであり、決して、「君の」答えでは、ない。
結論：“正解”を、探すな。“納得解”を、創り出せ
もう、他人が、決めた「正解」を、探すのは、やめにしよう。 その、不毛な旅は、君を、永遠に、迷わせ続けるだけだ。
君が、本当に、やるべきこと。 それは、自分自身の、内なる声に、耳を澄ませ、君だけの「判断軸」を、見つけ出し、そして、君だけの「納得解」を、自らの手で、創り出すことだ。
その、孤独で、しかし、何よりも、尊い、意思決定のプロセスこそが、君を、情報の洪水と、他人の価値観という名の“呪縛”から、解放してくれる。
さあ、君も、君だけの「意思決定マトリクス」を、広げてみよう。 君の、本当の人生は、その、静かなる、内省の、先にこそ、始まっていくのだから。