その“不安”、本当に、あなたのものですか？
資産が、ある程度の、大きさになってくると、僕たちの心の中には、かつては、存在しなかった、新しい種類の「恐怖」が、芽生え始める。
「もし、自分が、明日、ガンになったら…」 「もし、事故で、働けなくなったら…」 「もし、突然、死んでしまったら…」
僕たちが、人生を懸けて、築き上げてきた、この、ささやかな“砦”が、予測不能な、たった一つの「不運」によって、一瞬で、崩れ去ってしまうのではないか。
そして、その、僕たちの、最も、柔らかで、脆弱な心に、彼らは、囁きかける。 保険の、セールスパーソンだ。 「この保険に入れば、安心ですよ」と。
この記事は、そんな僕が、なぜ、世の中の、ほとんどすべての「生命保険」や「医療保険」を、「僕の、人生には、不要なものだ」と、断言するのか。 そして、僕が、いかにして、人生における、避けられない「リスク」と、冷静に、そして、戦略的に、向き合っているか。 その、僕なりの「資産防衛術」についての、全記録である。
あなたは「消防士」か、それとも「設計者」か
まず、僕たちが、理解しなければならないのは、「リスク管理」には、二種類の、全く異なるアプローチが存在する、ということだ。
①「消防士」の、アプローチ
これは、問題が“起きてから”、慌てて、現場に駆けつける、アプローチだ。 多くの人が、保険に求めるのは、この役割だ。火事が、起きた時に、駆けつけてくれる、頼もしい、消防士。
②「設計者」の、アプローチ
一方で、僕が、採用するのは、こちらの、アプローチだ。 それは、そもそも“火事が、起きない”ように、あるいは、“小さな、ボヤで、済む*ように、あらかじめ、自らの人生を「設計」しておく、という、考え方だ。
プロの、リスクマネージャーは、常に、後者の「設計者」として、思考する。 そして、その「設計図」は、四つの、シンプルな階層で、成り立っている。
僕が、実践する「人生のリスク管理」- 4つの“防御壁”
僕が、自らの人生に、構築している、具体的な「4つの、防御壁」を、紹介しよう。 これは、僕たちの、漠然とした不安を、コントロール可能な「リスク管理」へと、落とし込むための、思考のフレームワークだ。
第一の壁：「回避」- そもそも“リスク”を、発生させない
まず、最も、重要で、そして、最も、効果的な、防御壁。 それは、リスクの“発生確率”そのものを、下げる努力だ。
僕が、
- 筋トレを、続け、
- 酒を、やめ、
- 質の高い、睡眠に、投資し、
- そして、「白い悪魔」たちを、食生活から、排除している
のは、 単に、健康でいたいから、というだけではない。
これらは、すべて、僕の人生における、最大の敵である「生活習慣病」という名の、巨大なリスクの、発生確率を、日々の、地道な習慣によって、低減させるための、極めて、合理的な「予防戦略」なのだ。 最高の、リスク管理とは、保険証書を、眺めることではない。健康的な、生活を送ることだ。
第二の壁：「低減」-“現金”という名の、最強の“緩衝材”
次に、発生を、完全に、回避することが、不可能なリスク。 （例：軽微な、病気や、怪我。一時的な、失業） これらに対しては、その**“被害”を、最小限に、食い止める**ための、備えを、用意する。
僕にとって、その、最強の“緩衝材”が、「十分な、現金預金」だ。 僕は、常に、生活費の、1年〜2年分を、いつでも、引き出せる、銀行口座に、確保している。
この「現金の、砦」は、リターンを生まない、非効率な、資産に見えるかもしれない。 しかし、その、本当の役割は、僕の「精神」を、守ることにある。 予期せぬ、出費が、発生しても、僕は、狼狽して、NISAで、積み立てている、虎の子の、投資信託を、取り崩す、必要はない。 この、精神的な“余裕”こそが、僕たちの、長期的な、資産形成を、可能にする、最も、重要な、土台なのだ。
第三の壁：「移転」-“保険”という名の、最後の“切り札”
そして、「回避」もできず、「低減（自己負担）」することも、不可能なリスク。 ここで、初めて「保険」という名の、第三の壁が、登場する。
僕が、保険を、検討する、唯一の基準。 それは、「発生確率は、極めて低い。しかし、もし、一度でも、発生すれば、僕の人生が、経済的に、完全に“破産”するレベルの、リスク」であるかどうか、だ。
具体的には、
- 自動車事故による、数億円の、損害賠償
- 火災による、自宅の、全焼
- そして、僕が、今すぐ、死んでしまった場合に、残された家族が、路頭に迷う、リスク
これらの、「低確率・超高インパクト」の、リスクに対してのみ、僕は、最小限の、掛け捨ての保険に、加入する。 僕たちは、その、小さな保険料（コスト）と、引き換えに、人生が、破綻するリスクを、保険会社に「移転」しているのだ。
第四の壁：「受容」-“覚悟”という名の、最終防衛ライン
そして、最後の壁。 それは、もはや、人間の力が、及ばない、巨大なリスク。 大地震、戦争、そして、避けられない、自分自身の「死」。
これらに対して、僕たちが、できることは、ただ一つ。 「それは、起こり得るものとして、受け入れる」 という、静かなる「覚悟」を持つことだ。
なぜ、ほとんどの「生命保険」は、“貧乏人のための、宝くじ”なのか
この、フレームワークに、立てば、もう、お分かりだろう。 なぜ、僕が、世の中の、ほとんどの「生命保険」や「医療保険」を、必要としないのか。
それは、それらの保険が、カバーしようとしているリスクの、そのほとんどが、僕の「第一の壁（健康習慣）」と「第二の壁（現金預金）」で、すでに、十分、対応可能だからだ。
保険会社の、ビジネスモデルは、シンプルだ。 顧客から、集めた、保険料の「総額」が、彼らが、支払う、保険金の「総額」を、上回らなければ、利益は、出ない。 つまり、統計的に、僕たち、加入者は、必ず「負ける」ように、このゲームは、設計されているのだ。
資産が、ない人間にとって、保険は、確かに「宝くじ」のような、機能を持つかもしれない。 小さな、掛け金で、万が一の時に、大きな、保障を、手に入れることができる。
しかし、自らの手で、十分な「現金」という、砦を、築き上げた、僕たちにとって。 自力で、カバーできるはずの、小さなリスクのために、この、期待値が、マイナスの“賭け”に、参加し続けることは、あまりにも、非合理的なのだ。
結論：恐怖に、支配されるな。君自身の“知性”を、信じろ
もう、保険のセールスマンが、囁きかける「不安の物語」に、耳を、貸す必要はない。 君が、本当に、信じるべきは、君自身の「知性」と「戦略」だ。
- 健康的な、生活で、リスクを「回避」し、
- 十分な、現金で、リスクを「低減」し、
- 破産レベルの、リスクだけを、保険で「移転」し、
- そして、残りの、すべてを、静かに「受容」する。
これこそが、僕たち、自律した、個人が、築き上げるべき、最も、賢明で、そして、力強い「資産防衛術」なのである。